Créer son entreprise... avec zero risques ?

Invité par Transitions Pro Auvergne-Rhône-Alpes lors du Forum de la reconversion professionnelle 2025 à Clermont-Ferrand, j’ai animé une conférence au titre volontairement provocateur : « Comment créer avec 0 % de risques ».

Derrière ce titre, une conviction forgée par 25 ans d’observation du réel.

Changer de métier, se reconvertir, créer son entreprise, devenir son propre patron.Derrière ces projets, je retrouve toujours la même question, parfois dite à voix haute, parfois gardée pour soi : « Et si je me plante ? »

C’est précisément pour répondre à cette inquiétude que j’ai accepté l’invitation de Transitions Pro Auvergne-Rhône-Alpes, à l’occasion du Forum de la reconversion professionnelle 2025, organisé le 13 novembre à Clermont-Ferrand.

Le Forum pose le cadre.La conférence permet d’entrer dans le réel.

10 clés issues de l’expérience de terrain

Cette intervention part d’une idée volontairement provocatrice : créer son entreprise ne devrait pas être un “risque” au sens où on l’entend habituellement.Bien sûr, entreprendre engage une part de votre vie, de votre temps, de votre énergie, parfois de votre patrimoine. Mais entre “tout miser et prier” et “se lancer en ayant vraiment cadré les risques”, il y a un monde.

Pendant plus de vingt ans, au fil de centaines de manifestations sur la création d’entreprise, des Petits déjeuners de la création au Printemps de l’IA, l’intervenant a accompagné plus de 5 000 porteurs de projet et croisé près de 450 experts : comptables, avocats, banquiers, spécialistes du financement, du marketing, des RH…De là est née une conviction : 80 à 90 % de ce qu’on vous dit sur la création d’entreprise est “banal” mais utile… et les 10 % restants font toute la différence.

Ce document résume ces fameux 10 % : des tips, des astuces, des réalités qu’on dit rarement en public, mais qui peuvent changer la trajectoire d’un projet – et parfois éviter qu’une aventure entrepreneuriale tourne au cauchemar.

1. Bien s’entourer : au-delà des discours convenus

Tout le monde répète qu’il faut “bien s’entourer” pour créer son entreprise. C’est vrai, mais ça ne veut rien dire tant qu’on ne précise pas de qui et comment.

On peut distinguer trois niveaux d’accompagnement :

1. Les métiers techniques “obligatoires”Expert-comptable, avocat, conseil en propriété industrielle, etc. Ils interviennent sur le dur : statuts, fiscalité, contrats, brevets…Ce qu’on dit moins, c’est que ce sont aussi des “psys” du chef d’entreprise :

   • Si ça ne matche pas, changez.

   • Un expert-comptable brillant mais qui ne comprend pas votre activité, votre manière de fonctionner ou votre façon de parler n’est pas le bon pour vous.On ne reste pas avec un psy avec qui on n’avance pas : c’est pareil pour ces experts-là.

2. Les réseaux économiquesClubs, groupements, réseaux business, réseaux filières… Sur un territoire comme Clermont et l’Auvergne, il en existe des dizaines.L’enjeu n’est pas seulement de “faire du business” mais de :

   • rencontrer d’autres chefs d’entreprise,

   • entendre leurs retours sans langue de bois,

   • obtenir des tuyaux, des mises en relation, des exemples concrets.Sur un territoire à taille humaine, en une semaine dans les bons réseaux, vous pouvez rencontrer la moitié des acteurs importants de votre filière.

3. L’accompagnement psychologique / profil entrepreneurOn n’est pas tous faits pour tout. Certains sont excellents pour vendre, d’autres pour piloter les chiffres, d’autres pour manager.Des outils comme le test CGP (par exemple, celui pratiqué par certains cabinets spécialisés) permettent de mieux se connaître comme chef d’entreprise.Identifier vos forces et vos faiblesses avant d’être débordé est infiniment plus économique que de découvrir dans l’urgence que vous n’êtes pas fait pour recruter, négocier ou piloter des finances.
   

2. Statut juridique : ne pas rester paralysé

Le choix du statut (micro, EI, EURL, SAS, etc.) est important… mais ne doit pas devenir une excuse pour ne pas se lancer.

Deux idées clés :

• Il n’y a pas 40 statuts possibles. Avec un bon accompagnement, on fait le tour assez vite.

• Un statut, ça se change. Ce n’est ni un mariage à vie, ni un tatouage. On peut évoluer quand le projet grandit.

Attention toutefois à deux points :

• Ne pas idéaliser la micro-entreprise.C’est un excellent outil pour démarrer vite, tester une activité, mais ce n’est pas neutre : responsabilité, fiscalité, capacité à se financer… Tout n’est pas “simple” et “sans risque”.

• Dissocier autant que possible votre personne et votre entreprise.En société (SAS, SARL…), la personnalité morale de l’entreprise protège mieux votre patrimoine que certains statuts individuels, à condition de rédiger les bons actes (insaisissabilité de la résidence principale, etc.).
  

Là encore, un bon expert-comptable ou avocat, dès le départ, permet de gagner des années de tranquillité.

3. Utiliser intelligemment vos droits au chômage

Un des non-dits les plus fréquents : vos droits au chômage peuvent être un véritable levier de sécurisation et de financement.

Si vous êtes demandeur d’emploi inscrit à France Travail :

• Inscrivez-vous avant de créer.Créez d’abord vos droits, puis déposez les statuts. Dans l’autre sens, tout devient plus compliqué.

• En société (par exemple en SAS), tant que vous ne vous versez pas de salaire, vos droits peuvent être maintenus beaucoup plus facilement.

• Vous pouvez, sous certaines conditions, demander une portion capitalisée de vos droits (type versement d’une partie des allocations à l’avance) qui peut devenir… un apport en fonds propres dans votre entreprise.

Ce sont des mécanismes techniques, mais ils ont une conséquence simple :

Votre chômage n’est pas qu’un filet de sécurité, il peut devenir une partie de votre apport.

4. Demander de l’argent… au bon moment

Autre idée peu répandue : le meilleur moment pour demander de l’argent, c’est au moment de la création.

Pourquoi ?

• Au moment de la création, les financeurs sont assurés, au moins en partie (par l’État, BPI, etc.).En gros, si vous plantez, ce n’est pas eux qui prennent tout le risque.

• Six mois plus tard, si votre trésorerie est en tension, votre banquier ne raisonnent plus du tout pareil :

  • il regarde vos chiffres réels,

  • il se couvre davantage,

  • et c’est souvent vous, en caution personnelle, qui portez l’essentiel du risque.
    

C’est là qu’intervient la logique d’effet levier :

• Un premier financement (prêt d’honneur, apport personnel, capitalisation de droits au chômage) = un “signal” pour les autres financeurs.

• Avec un apport de 10 000 ou 20 000 €, certaines banques peuvent aller jusqu’à x3, parfois davantage, si le projet est solide.

L’enjeu n’est pas de “gonfler pour gonfler”, mais d’éviter le prévisionnel “petit bras” qui ne prévoit pas assez de trésorerie, pas assez de marge de manœuvre, pas la bonne machine, pas le bon recrutement au bon moment.

5. Comprendre les prêts d’honneur : formidable… mais pas neutre

Les prêts d’honneur (comme ceux des plateformes Initiative) sont des outils puissants :

• Ils sont généralement accordés “sur l’honneur”, après passage devant un comité de chefs d’entreprise.

• Ils ne tiennent pas compte de vos revenus personnels ou de votre patrimoine.

• Ils sont versés à vous personnellement, ce qui en fait de vrais fonds propres pour l’entreprise aux yeux des banques.

Mais il y a un point souvent mal compris :

Le prêt d’honneur ne disparaît pas avec l’entreprise.Si la société s’arrête ou dépose le bilan, vous continuez, vous, à devoir rembourser.

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe souvent des marges de manœuvre :

• rééchelonnement,

• allongement de durée,

• voire, dans certains cas, annulation partielle ou totale en cas de circonstances particulières.

Mais cela ne se fera pas tout seul : il faut aller voir la plateforme, discuter, négocier.

6. Cautions et garanties : ce qui est négociable

La caution personnelle est l’un des sujets les plus sensibles – et le moins expliqués.

Quelques réalités :

• La caution se négocie :

  • le pourcentage (30 %, 40 %, 50 %),

  • les modalités de mise en jeu,

  • parfois un décalage dans le début des remboursements en cas de coup dur.

• Il existe des dispositifs pour couvrir une partie du risque :

  • BPI,

  • autres organismes de garantie.
    

Un exemple fréquent :Si la banque est garantie à 70 %, vous ne portez réellement que 30 % du risque, mais encore faut-il que ces garanties soient activées… et que le banquier y pense.

Ne signez jamais un engagement de caution à la légère, en bout de rendez-vous, parce que “c’est un peu la procédure standard”. C’est à la création qu’il faut poser toutes les questions, lire toutes les lignes, négocier les paramètres.

7. Assurances : ne pas “faire ça le mois prochain”

Beaucoup de créateurs reportent leurs assurances au mois suivant, ou prennent une simple RC “vite fait”. Jusqu’au jour où…

L’exemple cité dans la conférence est parlant : dès le premier jour d’activité, un matériel tombe sur la tête d’un client.Si l’assurance ne couvre pas ce risque spécifique parce que le contrat a été mal calibré, la situation peut devenir explosive.

Deux conseils simples :

• Ne vous contentez pas d’un coup de fil pour “ouvrir un contrat”.Prenez un vrai rendez-vous avec votre assureur, expliquez ce que vous faites réellement, où, avec quoi, chez qui.

• Faites préciser noir sur blanc les risques couverts : locaux, interventions chez les clients, machines, responsabilité civile professionnelle, etc.

Ce n’est jamais un moment agréable, mais une heure passée avec un assureur peut vous éviter des années de problèmes.

8. S’associer : une des premières causes de catastrophe

Les ruptures entre associés sont l’une des premières causes de disparition d’entreprises.Ce ne sont pas les projets qui manquent ; ce sont les équipes qui explosent.

Quelques points de vigilance :

• Ne vous faites pas d’illusion : “meilleur ami”, “cousin”, “conjoint” deviennent, dans l’entreprise, des associés.Et l’argent, le stress, la fatigue peuvent changer les gens.

• Il faut tout écrire :

  • qui fait quoi,

  • qui porte quelles responsabilités,

  • comment on décide,

  • que fait-on si l’un veut partir, si l’un ne travaille plus autant, si les visions divergent ?

Certains entrepreneurs expérimentés organisent, chaque année, de vrais “séminaires d’associés” où chacun peut dire à l’autre ce qui ne va pas et où l’on remet à plat les rôles et les attentes.Cela peut sembler artificiel, mais c’est ce genre de rituel qui permet à des équipes d’entreprendre ensemble pendant 10, 15, 20 ans.

9. Penser à votre “chômage de chef d’entreprise”

Contrairement à une idée très répandue, il existe des dispositifs pour qu’un dirigeant puisse avoir un revenu en cas d’échec.

Deux leviers principaux :

• La GSC (et dispositifs similaires) :une assurance privée, portée par des organisations patronales, qui permet de se garantir un revenu pendant 12 ou 24 mois en cas de dépôt de bilan, moyennant une cotisation mensuelle relativement modeste.

• Les dispositifs récents de “minimum d’indemnisation” type RSA amélioré pour les dirigeants sans revenu après échec.

L’idée n’est pas de se dire “je m’en fiche, je suis couvert”, mais de :

savoir que, si ça se passe mal, vous ne tomberez pas totalement à zéro.

Et plus vous aurez pris ces précautions à froid, plus vous pourrez vous consacrer à votre projet sans la peur permanente de “tout perdre”.

10. Tribunal de commerce : ne pas attendre que tout brûle

Le tribunal de commerce fait peur : robes noires, salle solennelle, vocabulaire judiciaire…Pourtant, derrière, ce sont des chefs d’entreprise, comme vous, qui siègent.

Deux messages essentiels :

• On peut aller les voir avant la catastrophe.Des dispositifs de type mandat ad hoc permettent de :

  • se faire écouter,

  • mettre autour de la table les principaux créanciers,

  • négocier des étalements, des plans d’apurement, parfois sur plusieurs années.

• Plus vous anticipez, plus vous avez de chances de sauver votre entreprise.Arriver au tribunal quand tout est déjà à l’agonie, c’est souvent trop tard.Y aller dès les premières grosses difficultés, au contraire, peut permettre de geler certaines dettes et de continuer l’activité.
  

L’erreur la plus fréquente, c’est l’autruche : attendre, espérer, ne plus ouvrir le courrier, repousser les rendez-vous.Dans la vraie vie, plus on se montre tôt, plus les acteurs (tribunal, plateformes, banques) sont enclins à trouver des solutions.

Conclusion : anticiper pour entreprendre plus sereinement

Cette conférence ne cherche pas à décourager la création d’entreprise. Au contraire.

Le message est le suivant :

• Oui, vous mettez une partie de vous-même en jeu.

• Oui, il y a des risques.

• Mais une grande partie de ces risques peut être cadrée, amortie, encadrée si vous :

  • vous entourez des bons interlocuteurs,

  • utilisez intelligemment les dispositifs existants (chômage, prêts d’honneur, garanties, etc.),

  • prenez le temps de sécuriser vos associations, vos cautions, vos assurances,

  • et acceptez d’anticiper aussi… la possibilité que ça se passe mal.

Ce n’est pas de la paranoïa, c’est de l’hygiène entrepreneuriale.

Plus vous aurez travaillé ces aspects “moins sexy”, plus vous pourrez, ensuite, vous concentrer sur ce qui vous fait vibrer : votre idée, vos clients, votre métier, vos valeurs.